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A dívida de empréstimos estudantis é um fardo para quase 43 milhões de mutuários nos E.U.A. Para muitos, inclusive eu, é o preço que pagamos por um ensino superior.
Tenho empréstimos federais para estudantes que totalizam cerca de US$ 27.000, e cada pagamento mensal que faço de minha dívida inclui juros. Ao cobrir as recentes decisões políticas da Reserva Federal, comecei a perguntar-me como é que os ajustamentos das taxas de juro afectam os futuros mutuários de empréstimos estudantis. No meu caso, como tenho uma taxa de juros fixa de 4,5%, ela não mudará ao longo da vida do empréstimo, independentemente da decisão do Fed.
No entanto, um pequena porcentagem dos atuais mutuários com empréstimos estudantis privados (não federais) têm taxas de juros variáveis que flutuam ao longo do tempo. Esses mutuários poderão sentir os efeitos em cascata quando a Fed aumentar ou baixar as taxas de juro, tal como os futuros mutuários que planeiam contrair empréstimos no futuro.
Quando você saca dinheiro para continuar seus estudos, é importante saber como as decisões do governo podem impactar suas finanças. Aqui está o que descobri conversando com especialistas em empréstimos estudantis.
Na sua reunião de política monetária de Julho, a Fed manteve a taxa de fundos federais, a taxa de juro de referência que influencia quanto custa aos bancos pedir dinheiro emprestado. Desde o início de 2022, as taxas de juro subiram à medida que a Fed tentava desacelerar a economia e combater a inflação recorde. Agora que a inflação está a arrefecer, a Fed prometeu baixar as taxas de juro. Os especialistas apostam em pelo menos um corte nas taxas este ano, já em setembro.
Como funcionam os juros do empréstimo estudantil
Primeiro, o básico. Juros é o valor cobrado de você como mutuário para contrair um empréstimo ou usar um crédito. Sua taxa de juros desempenha um papel importante na determinação do valor total que você acabará pagando pelo empréstimo além do principal (o valor original que você pediu emprestado).
No entanto, com empréstimos estudantis, existem várias questões que o ajudarão a determinar sua taxa de juros e cronograma de acumulação, incluindo:
- Você tem um empréstimo estudantil privado ou federal?
- Você tem uma taxa fixa ou variável?
- O seu empréstimo é para graduação ou pós-graduação?
- Quando você fez o empréstimo?
- O seu empréstimo é subsidiado ou não subsidiado?
Vamos começar com empréstimos que você obtém diretamente do governo, também conhecidos como empréstimos federais diretos para estudantes.
O Congresso define o taxa de juros federal para empréstimos estudantis em maio de cada ano. As taxas se aplicam a novos empréstimos federais a estudantes desembolsados de 1º de julho do ano corrente até 30 de junho do ano seguinte. Portanto, mesmo que você tenha um empréstimo federal para estudantes com taxa de juros fixa, sua taxa pode ser diferente da do seu melhor amigo, dependendo do tipo de empréstimo e de quando foi desembolsado.
Por exemplo, se você contraísse um empréstimo direto para graduação em agosto de 2020, no auge da pandemia, teria uma taxa fixa de 2,75%, enquanto se contraísse um empréstimo direto para pós-graduação em agosto de 2023, teria uma taxa fixa de 7,05%. % taxa fixa. Quanto maior a taxa de juros, mais você deverá ao longo do tempo.
Aqui estão as taxas de juros fixas atuais para empréstimos federais a estudantes desembolsados em ou após 1º de julho de 2024 e antes de 1º de julho de 2025:
| Tipo de empréstimo | Mutuário | Taxa de juros fixa |
| Empréstimos diretos subsidiados e diretos não subsidiados* | Estudante universitário | 6,53% |
| Empréstimos diretos não subsidiados | Diplomado | 8,08% |
| Empréstimos diretos PLUS | Pais e estudantes de pós-graduação ou profissionais | 9,08% |
*Um empréstimo direto subsidiado começa a acumular juros assim que você sai da escola e seu período de carência de seis meses termina, enquanto um empréstimo direto não subsidiado começa a acumular juros imediatamente (mas você não precisa fazer nenhum pagamento até depois de sair da escola).
Se você quiser descobrir quantos juros você acumularia a cada mês, é uma fórmula simples: Saldo principal pendente × (Taxa de juros ÷ Número de meses em um ano) = Valor dos juros mensais. Meu empréstimo federal para estudantes tem um saldo principal pendente de US$ 27.000 e uma taxa fixa de 4,5%, portanto, meu empréstimo acumula cerca de US$ 101 por mês.
Mutuários federais de empréstimos estudantis: o que saber
As taxas de juros dos empréstimos estudantis são complicadas. Mas como quase 93% dos mutuários já têm empréstimos federais para estudantes com taxa fixainclusive eu, nossos pagamentos de juros não serão afetados se o Fed decidir cortar as taxas antes do final do ano.
No entanto, as medidas do Fed ainda terão impacto futuro tomadores de empréstimos federais (aqueles que contraem empréstimos após 1º de julho de 2025), uma vez que o governo define essas taxas uma vez por ano, de acordo com Robert Farrington, fundador e CEO da O investidor universitário.
“Se o Fed reduzir as taxas, poderá reduzi-las para o próximo ano letivo”, disse Farrington. Assim que uma nova taxa for estabelecida em julho de 2025, todos os mutuários federais de empréstimos estudantis ficarão vinculados a essa nova taxa durante o período de reembolso.
Mutuários privados de empréstimos estudantis: o que saber
Se você atualmente tem empréstimos estudantis privados com uma taxa de juros variável, também conhecida como taxa de juros ajustável, poderá sentir os efeitos das mudanças nas taxas do Fed, de acordo com Mark Kantrowitz, especialista em ajuda financeira e membro do conselho de revisão de especialistas do CNET Money. “Para empréstimos privados, se você optar por um empréstimo com taxa variável, você se beneficiará com a redução das taxas.”
Embora as taxas de juros variáveis flutuem com base nas condições do mercado, os credores privados normalmente determinam sua taxa pessoal com base em alguns fatores, incluindo sua pontuação de crédito, renda e histórico financeiro. Assim como solicitar qualquer outra linha de crédito, quanto melhor for sua saúde financeira, menor será sua taxa de juros. Se você não tiver uma linha de crédito estabelecida, recorrer a um fiador confiável pode ajudá-lo a garantir uma taxa mais baixa.
Dicas de especialistas para mutuários de empréstimos estudantis
Antes de tudo, é importante saber o seu saldo e quanto está a sua taxa de juros. Faça login em sua conta por meio do site do gestor de empréstimos estudantis e verifique seu extrato.
Meu empréstimo é através do Edfinancial e tenho acesso a todos os detalhes do meu empréstimo através da aba “Resumo da conta”. A partir daí, posso ver meu tipo de empréstimo, saldo, taxa de juros e muito mais.
Ninguém quer acabar com uma tonelada de dívidas de empréstimos estudantis, então peça emprestado apenas o que você precisa e não o máximo que puder, disse Kantrowitz. “Procure ter uma dívida total de empréstimo estudantil na formatura que seja inferior ao seu salário inicial anual.”
Kantrowitz também aconselha os mutuários de empréstimos estudantis a se inscreverem no pagamento automático, que transfere automaticamente os pagamentos do empréstimo de sua conta bancária para o gestor do empréstimo. “Muitos credores fornecerão uma pequena redução na taxa de juros como incentivo”, disse ele.
Finalmente, quando chegar a temporada de impostos, não se esqueça de reivindicar a dedução dos juros do empréstimo estudantil em sua declaração de imposto de renda federal. “É uma exclusão acima da linha de renda de até US$ 2.500 em juros pagos sobre empréstimos estudantis federais e privados, o que pode economizar algumas centenas de dólares em impostos”, disse Kantrowitz.
Se você tiver empréstimos privados com taxas de juros altas, refinanciar seu empréstimo depois que o Fed reduzir as taxas pode ajudá-lo a reduzir seu pagamento mensal e taxas de juros.
No entanto, o refinanciamento de empréstimos estudantis federais em empréstimos estudantis privados resultará no perda de certos benefícios, de acordo com Farrington. Isto inclui acesso a planos de reembolso baseados em rendimentos, programas de perdão de empréstimos e planos de adiamento ou tolerância.
Você também pode consolidar empréstimos federais se você tiver mais de um com várias taxas de juros. Será necessária uma média ponderada de todos os seus empréstimos totais, mas, em alguns casos, você poderá economizar dinheiro.
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