Meu pai me ligou no início deste ano para explicar uma nova lei em Kentucky que acabou economizando para ele uma grande quantidade de troco – mais de US$ 3.000 só neste ano. Kentucky é o último estado a promulgar uma lei de “regra de aniversário” do Medicare (também chamada de “lei de aniversário”) e, embora não sejam simples, essas regras podem fazer uma grande diferença em seus custos de saúde.
Embora o Medicare cubra serviços de saúde, como internações hospitalares, consultas médicas e cirurgias, assim que atingir sua franquia, você terá que pagar do próprio bolso por cobertura adicional. Seguro suplementar do Medicare ou Medigappode ajudar a custear esses custos diretos. Esses planos de seguro privado ajudam os inscritos no Medicare a pagar por cuidados de saúde que não são cobertos pelo Medicare original.
Os participantes do Medicare podem adquirir o seguro Medigap durante um período de seis meses após se inscreverem no Medicare Parte B. Após esse período de inscrição, a maioria dos estados não oferece a oportunidade de mudar sua cobertura Medigap sem subscrição médica. No entanto, nove estados agora oferecem uma janela gratuita todos os anos para procurar planos mais baratos.
Esta “regra de aniversário” para o seguro Medigap pode ajudar os participantes em certos estados a economizar muito dinheiro comprando planos mais baratos. Saiba como funciona a regra de aniversário do Medigap e se o seu estado participa.
O que é Medigap?
Medigap, também conhecido como Seguro Suplementar do Medicare, é um seguro de saúde privado que ajuda a pagar lacunas na cobertura do Medicare. Pode cobrir custos como franquias, cosseguro e copagamentos.
O seguro Medigap é amplamente regulamentado pelos estados. Isso significa que cada estado terá suas próprias regras sobre quais planos estão disponíveis e quando você poderá comprá-los. Há 10 tipos de planos Medigap oferecido pela maioria dos estados – A, B, C, D, F, G, K, L, M e N.
Para adquirir o seguro Medigap, você deve estar inscrito no Medicare Parte A e Parte B. Você não pode estar inscrito em um plano Medicare Advantage.
Qual é a ‘regra de aniversário’ do Medigap?
Os planos de seguro Medigap geralmente estão disponíveis por seis meses após a inscrição no Medicare Parte B. Após sua inscrição inicial no Medigap, você geralmente não pode alterar seu plano de seguro suplementar sem subscrição médica – um processo em que as seguradoras usam exames físicos e registros de saúde anteriores para determinar seu risco como cliente.
A regra de aniversário do Medigap permite que os participantes alterem a cobertura do seguro suplementar do Medicare uma vez por ano, à vontade, sem período de espera, exame físico ou risco de rejeição por condições médicas pré-existentes. Esse privilégio também é conhecido como direito de “emissão garantida”.
Esta janela aberta para alterar seu seguro Medigap é um período próximo ao seu aniversário, mas a duração desse período e as regras para alterar a cobertura variam de estado para estado.
Os participantes do Medicare que aproveitam as regras de aniversário estão geralmente limitados aos novos planos Medigap que oferecem valor igual ou inferior à sua cobertura atual. Por exemplo, se você tiver o Plano G Medigap, só poderá mudar para uma seguradora diferente que ofereça o Plano G ou outro plano com menos benefícios.
Quais estados oferecem a ‘regra do aniversário’ para o seguro privado do Medicare?
Em agosto de 2024, nove estados permitiam que os participantes do Medigap alterassem sua cobertura durante um período próximo ao seu aniversário. Como nenhuma lei federal regulamenta a regra de aniversário do Medigap, as regras são definidas por cada estado separadamente.
Califórnia e Oregon foram os primeiros estados a promulgar a regra de aniversário para o seguro suplementar do Medicare, e mais sete – Idaho, Illinois, Kentucky, Louisiana, Maryland, Nevada e Oklahoma – seguiram-se desde então. Quatro estados – Iowa, Dakota do Sul, Vermont e Wisconsin – consideraram uma legislação sobre regras de aniversário em 2024, mas ainda não aprovaram nenhuma lei.
Aqui estão as regras para cada estado que oferece uma regra de aniversário do Medigap:
Califórnia: Os segurados do Medigap podem alterar sua cobertura do Medigap para um plano menor ou igual por 60 dias após seu aniversário a cada ano.
Idaho: Os segurados da Medigap têm 63 dias após seu aniversário para trocar de seguro da Medigap.
Illinois: As seguradoras Medigap com idade entre 65 e 75 anos têm 45 dias após seu aniversário a cada ano para adquirir um plano Medigap diferente do mesmo emissor de seu plano atual.
Kentucky: As seguradoras do Medigap têm 60 dias após seu aniversário para trocar de seguradora para seus planos Medigap. Os participantes só poderão trocar planos idênticos (ex. G por G).
Luisiana: Os segurados do Medigap podem alterar sua cobertura do Medigap para outro plano do mesmo emissor do plano atual, de 30 dias antes do aniversário até 63 dias depois.
Maryland: Os segurados da Medigap podem alterar seu plano Medigap para um de valor igual ou inferior a partir do aniversário até 30 dias depois.
Nevada: Os segurados da Medigap podem alterar seu plano Medigap para um de valor igual ou inferior a partir do aniversário até 60 dias depois.
Oklahoma: Os segurados Medigap têm um prazo de 60 dias a partir do dia do seu aniversário para alterar o seu plano Medigap para outro de valor igual ou inferior.
Óregon: Os segurados Medigap têm um período de 30 dias antes do seu aniversário até 30 dias após o seu aniversário para alterar o seu plano Medigap para um de valor igual ou inferior.
Para obter mais informações sobre o Medicare, veja como os prêmios devem mudar em 2025 e saiba se você será obrigado a se inscrever no Medicare ao completar 65 anos.
